Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? I.

Vyhlídky na rok 2009 jsou horší a horší. Česká národní banka přešla k ponuřejší verzi růstu HDP – 0,5 %. Inu, takový “růst“ už by se dal nazývat ekonomickou recesí. S klesající fází ekonomického cyklu se pojí růst nezaměstnanosti, ovšem často i pozastavení růstu cenové hladiny. Příležitostí pro ty, co se jim podaří udržet si ekonomickou úroveň, bude v každém případě nákup za nižší ceny. Ceny nemovitostí sice neklesnou tak přímočaře, jak se tomu stalo třeba u automobilů, ale určitý prostor se zde otevírá (více v článku - Fajkus: Trh s bydlením dostane letos plný zásah). Radost koupěschopných zatím bohužel kazí politika finančních institucí. Jako kdyby nestačilo, že když si dnes půjčíte 2 miliony korun, zaplatíte po 30 letech miliony 4, banky navíc utáhly úvěrové kohoutky.

Koupě nemovitosti je specifická i tím, že často nejde o moc odložit. Na otázku, co by poradil člověku, který má v současnosti zájem o koupi nemovitosti (Má ještě počkat a spekulovat na další pokles ceny?), odpověděl Jiří Fajkus ze společnosti Real Spektrum: „Realitní trh se nezastaví, pokračuje dál. Lidé musí denně řešit otázky bydlení. Ten, kdo potřebuje bydlet, nemůže spekulovat, nemá nač čekat a bude muset investovat. Navíc, kdy je ta správná doba koupit nebo prodat (nejen) nemovitost, se většinou zjistí až ex post, vždyť i nejpřesnější předpověď dnešního počasí dá až zítřek!“. V duchu výše proneseného, budou lidé řešit bydlení stále. Kam tedy pro úvěr?

Úvěry od spořitelen představují rovnocenného konkurenta hypoték

Bydlení se dá financovat v zásadě dvojím způsobem – hypotékou nebo úvěrem od stavební spořitelny. Obě formy financování jsou určeny pro všechny žadatele. Stále se ještě setkáváme s chybnou domněnkou, že spořitelny vám půjčí pouze několik set tisíc korun, tedy že půjčku od nich můžete pouze zkombinovat s hypotékou. Úvěry od spořitelen představují rovnocenného konkurenta hypoték. Jejich průběh má pouze více fází, jak si ukážeme na konkrétních případech.

V 2009 se neobejdeme bez vlastní hotovosti

Pořizování bydlení na úvěr bude mít v roce 2009 několik specifik. Především se zdá, že se již neobejdeme bez počáteční hotovosti. Některé bankovní domy momentálně nepůjčují ani na 85 % zástavní hodnoty nemovitosti (ZHN). Jestliže tedy s počátečním vlastním vkladem počítali ti, co kupovali pozemek a stavěli, nově se s ním musí vypořádat i kupující bytů. Tento fakt znamená, že dostupnost vlastního bydlení se oproti roku 2008 razantně sníží.

Vyjde levněji hypotéka či úvěr od spořitelny?

Jak již bylo řečeno, pro úvěr se lze vypravit do hypoteční banky nebo do stavební spořitelny. Tedy možností je hodně. Respektive až příliš. Jedním z nejčastějších dotazů je, zda vyjde levněji hypotéka či úvěr od spořitelny. Na tento věčný spor se pokusíme odpovědět pomocí konkrétních čísel. Bankám i spořitelnám jsme položili k vyčíslení dva případy:

• A) pár, pod 30 let, kupuje byt v hodnotě 2,5 mil. Kč. Má zájem o úvěr na 85 % ZHN, tzn. potřebuje půjčit zhruba 2.125.000 Kč. Splatnost 30 let, fixace 3 roky.

• B) pár, pod 30 let, kupuje pozemek za 1 mil. Kč, kde plánuje svépomocí postavit dům za 2 mil. Kč. Potřeboval by rovněž půjčit 85 % potřebné částky (tzn. 85 % z 3 mil. Kč). Splatnost preferuje 30 let, fixaci 3 roky.

  Jaké řešení finanční instituce nabídly? Jaká bude úroková sazba, měsíční splátka, poplatek za zpracování, poplatek za správu (celkem za splatnost), případná povinná pojištění (životní, domácnosti), celkem za splatnost (splátky, poplatky za uzavření, vedení, pojištění)?

  V průběhu týdne vám nabídneme výsledky jednotlivých bank a spořitelen.

  Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? II.

  Na kolik nás vyjde vlastní bydlení na úvěr? III.

  Autor: Finance.cz