Kdy využít stavební spoření pro dítě

Abych mohl přesně odpovědět na váš dotaz, je třeba si v prvé řadě vyjasnit, s jakým cílem stavební spoření chcete uzavřít. Zda je vaším cílem spořit dceři až do 18 let, tzn. vytvořit pro ni určitý kapitál do života (na studium, bydlení atp.), anebo chcete naspořené peníze využít dříve pro jiné potřeby. Důležité také je, zda už máte uzavřeno stavební spoření pro sebe popř. vašeho partnera.

V případě, že se má jednat o spoření do 18 let věku vaší dcery, tzn. budete spořit 6.000 Kč ročně po dobu 15 let, vložíte na účet stavebního spoření částku 90.000 Kč a vaše dcera do života dostane částku cca 116.000 Kč (tj. vloženou částku zhodnocenou o státní podporu a výnos 2 % p. a., který nyní standardně poskytují stavební spořitelny). V tomto případě doporučuji zvolit cílovou částku ve výši 125.000 Kč, aby zůstala rezerva mezi cílovou a naspořenou částkou.

Jestliže chcete využít naspořené peníze dříve na jiný účel, uzavřete smlouvu o stavebním spoření jménem dcery pouze tehdy, pokud už máte vy sama uzavřenou svou smlouvu o stavebním spoření, protože s vyplacením naspořené částky před zletilostí dítěte mohou nastat administrativní a právní potíže (je nutný souhlas všech zákonných zástupců, popř. u některých spořitelen při výběru částek vyšších než 200.000 Kč i souhlas opatrovníka ustanoveného soudem). V takovém případě doporučuji spořit formou stavebního spoření na dobu max. 8 let, jelikož v delším časovém období využijete formy spoření, které nabídnou vyšší výnos. Za 8 let s pravidelnou měsíční úložkou 500 Kč vložíte částku 48.000 Kč, výnos bude cca 9.500 Kč, tudíž dohromady bude naspořeno 57.500 Kč. Cílovou částku v tomto případě doporučuji stanovit ve výši 65.000 Kč.

Z předchozích odstavců je patrné, že pokud chcete vaši tříleté dceři poskytnout určitou finanční částku do života v 18 letech, můžete využít efektivnější způsoby, než je stavební spoření. Na dobu 15 let doporučuji spořit formou pravidelného investování (tj. pravidelný měsíční vklad do vybraného podílového fondu či investičního programu), kde postačí zhodnocení 4 % p. a. (přičemž obvyklý výnos je 6 % - 8 % p. a.), aby vaše dcera v 18 letech obdržela mnohem vyšší částku než u stavebního spoření. O výběru nejvhodnějšího podílového fondu či investičního programu pro vás a pro splnění vašich cílů se vždy poraďte s finančním konzultantem. Obecně platí u investování vždy pravidlo, že poměr rizika a zhodnocení je přímo úměrný. Při výběru správného tipu fondu proto záleží na vašem rizikovém profilu. Akciové fondy jsou vhodnější spíše pro klienty, kteří preferují vysoké zisky i za cenu vyššího rizika. Ve vašem případě lze předpokládat spíše konzervativnější chování, proto doporučuji investování do dluhopisových nebo zajištěných fondů, umožňující pravidelně vkládat i vybírat. Očekávaný výnos zde může činit 4-6 % podle vývoje kurzu fondu.

Michal Kurcik

Autor: Broker Consulting