Velká rizika mimobankovních - i malých půjček

Od počátku nepoctivé úmysly věřitele

Také půjčka od banky má své nevýhody, nicméně bankám nelze podsouvat při poskytování půjček občanům nepoctivé úmysly. Poskytování tu výhodnějších, tu méně výhodných půjček nebo úvěrů, podporovaných poměrně intenzivní reklamou, je jejich běžnou činností, která se děje za standardních podmínek, nevymykající se dobrým mravům resp. zásadám poctivého obchodního styku.

Hrozba vysokých sankcí

Jistě ne všechny úvěrové společnosti postupují nestandardně a nekorektně vůči dlužníkům; před čerpáním dostupnějších nebankovních půjček je však na místě důrazné varování. Největším rizikem ani tak není výše sjednaného úroku, ale jiná pravidla splácení půjčky - jiná ujednání v úvěrové smlouvě nebo smlouvě o půjčce. (Laik bez právního vzdělání nebo patřičných zkušeností zpravidla není schopen rizika docenit, nadto kritická místa smlouvy bývají vyhotovována co nejmenším, takřka nečitelným, písmem, text je záměrně komplikovaný, aby se v něm nemohl dlužník orientovat.) Jsou požadovány neúměrně vysoké a nepřiměřené poplatky za půjčku (přiznání půjčky a sjednání smlouvy) a správu smlouvy - poplatek za vedení administrativní agendy spojené s půjčkou mnohdy činí více než třetinu půjčené částky a je splatný předem. Dlužník tak ve skutečnosti dostává půjčku v nižší (faktické) částce, ačkoliv úroky je povinen hradit z celé (formálně ujednané) částky, neboť i na úhradu poplatků si půjčuje.

Splácí se vyšší částka, než je půjčena

Mnohdy se půjčená částka vrací (splácí) již od počátku částečně z půjčené částky. První splátka je splatná v období bezprostředně následujícím po poskytnutí půjčky.

Jsou ujednávány nepřiměřeně vysoké sankce za porušení povinností dlužníka - smluvní pokuty, které je dlužník povinen věřiteli, úvěrové společnosti, uhradit spolu s úroky. Věřitel přitom mnohdy vůbec nemá zájem na tom, aby dlužník řádně a včas splácel, ale naopak - nepřehledná smlouva má dlužníka zmást, aby se i v případě, že je schopen řádně a včas splácet, dostal do prodlení (aby opomněl první splátku atp.), a věřitel mu tak mohl účtovat různé sankce. Úvěrová společnost tak dopředu počítá s mnohem větším ziskem, než představuje příjem v podobě splátek navýšených o úroky.

Komplikovaná obrana dlužníka - předem prohraný spor

Jsou sjednávány rozhodčí doložky o tom, že případný spor mezi věřitelem a dlužníkem nebude řešit soud, nýbrž rozhodce. Přitom nejde o zákonem ustanovený soud (kterým je Rozhodčí soud při Hospodářské komoře ČR a Agrární komoře ČR) nebo jinou zavedenou a obecně akceptovanou rozhodčí instituci nebo rozhodce. Rozhodce nadto určuje (vybírá) výhradně věřitelská úvěrová společnost. O nezávislosti a nepodjatosti takových rozhodců lze mít vážné a důvodné pochybnosti, neboť jsou ekonomicky a obchodně závislí na úvěrové společnosti. Rozhodčí řízení probíhá většinou bez slyšení účastníků řízení, rozhoduje se jen na základě písemných podkladů. Jsou stanovovány velmi krátké lhůty pro zaslání podkladů (důkazů), aby se dlužník nemohl účinně a kvalifikovaně bránit. K tomu slouží i pravidlo, že případné nedoručení písemného stanoviska žalovaného dlužníka ke sporu se považuje za plné uznání nároku žalujícího věřitele. Rozhodčí nálezy není nutno zdůvodňovat. I v průběhu rozhodčího řízení jsou vybírány poplatky, jež mají dlužníka odradit od obrany a přinutit ho přijmout diktát druhé strany. Taková rozhodčí řízení znevýhodňující dlužníka bývají plná excesů a přitom pravomocný rozhodčí nález může být exekučně vykonán podobně jako rozsudek soudu.

Jestliže mravy soudobé společnosti nehodnotí negativně žití na dluh a jsou všeobecně akceptovány půjčky a úvěry též na méně podstatné nebo i zbytné věci - v jiných záležitostech než je pořízení vlastního bydlení, tedy hypoteční úvěr na byt nebo domek - na koupi spotřebního zboží, financování rekreace, zábavy atp., je třeba alespoň varovat před mimobankovními půjčkami a připomenout sice otřepanou, ale stále aktuální, osvědčenou a naléhavou radu, pokud jde o sjednávání smluv, včetně těch mezi věřiteli a dlužníky: Podepsat můžeš, přečíst musíš!

Autor: Richard W. Fetter