Životní pojištění nebo penzijní připojištění?

Každá z nabízených možností má své výhody i nevýhody a správná volba záleží do značné míry na vašem věku. Obecně platí, že investiční životní pojištění (IŽP) je vhodné spíše pro mladší lidi (určitě ale ne pro děti). Jde v podstatě o formu pravidelného investování spojenou s poměrně levným pojištěním rizika smrti. Toto pojištění by mělo být součástí finančního portfolia především u živitelů rodiny. Pomáhá chránit rodinu živitele před výpadkem hlavního zdroje příjmu. Často pojištění vyžadují banky při poskytování hypotečních úvěrů.

Zhodnocení vložených peněz se u investičního životního pojištění pohybuje průměrně kolem 7-8 % p. a., které lze ovšem očekávat pouze v dlouhodobém horizontu. Podstatná je pro vás také informace, že výnos z investičního životního pojištění není pojišťovnou nijak garantován. Součástí životního pojištění je zpravidla i zproštění od placení, což znamená, že v případě plné invalidity převezme závazek po celou dobu placení pojišťovna. Naopak nevýhodou tohoto produktu jsou vysoké poplatky, které činí tento produkt poměrně drahým. Zvláště u lidí starších 45 let je sjednání investičního životního pojištění ve srovnání s výnosem v krátkém časovém horizontu nevýhodné.

Co se týče daňového zvýhodnění, máte možnost odečíst si od základu daně investice do IŽP až do výše 12.000 Kč ročně, výnosy se ovšem musí po ukončení pojištění zdanit 15% srážkovou daní. Zaměstnavatel si může ročně dát do nákladů příspěvky v maximální výši 24.000 Kč. Z této částky neodvádí daně, ani sociální a zdravotní pojištění.

Penzijní připojištění je naproti tomu výhodnější pro starší lidi - od cca 45 let věku. S jeho sjednáním nejsou spojeny žádné poplatky, které by snižovaly hodnotu příspěvků zaměstnavatele. K polovině naspořených peněz se můžete dostat po uplynutí 15 let. Samozřejmě, to platí jen v případě, že dříve nedosáhnete 60 let a tím pádem nároku na výplatu všech naspořených peněz. (U životního pojištění máte možnost mimořádného výběru dříve.) Penzijní připojištění má stejné daňové výhody zaměstnanců i zaměstnavatelů jako IŽP, stejně tak i výnosy podléhají srážkové dani 15 %.

Při výběru vhodnějšího benefitu zvažte především váš věk, případně se poraďte s nezávislým finančním konzultantem, který vám obě varianty přesně propočítá.

Eva Sadílková

Autor: Broker Consulting